Bani

Cum să economisiți pentru facultate cu un plan 529, un cont de custodie și multe altele

How to effectively deal with bots on your site?

Când vine un copil, prioritățile financiare se schimbă. Pe langa scaderea vinului din buget si adaugarea scutece, începi să te gândești la pașii pe care îi poți face acum și care vor da roade mai târziu.

Într-o perioadă în care facultatea este scumpă, prețurile caselor sunt în creștere, și un număr istoric de oameni sunt depunerea cererii de șomaj, vrei să faci tot ce poți pentru a te asigura că copilul tău are un viitor stabil. Asistența cu cheltuieli mari pe măsură ce intră la vârsta adultă le poate oferi avansul de care au nevoie pentru a trăi o viață sigură din punct de vedere financiar.

Pentru a vă ajuta să decideți unde să vă ascundeți numerarul, am discutat cu un expert financiar care ne-a oferit informații despre diverse conturi.

Pentru economii la facultate, uită-te la 529 de planuri

Mama și fiica fac probleme de matematică

Credit: Getty Images / FlamingoImages

Planurile 529 sponsorizate de stat și de școală sunt opțiuni populare atunci când economisiți pentru cheltuielile universitare.

Aceste planuri sponsorizate de stat sau de instituție îi ajută pe părinți să acopere costurile de educație cu două componente - școlarizare plătită în avans și economii de educație.

instagram viewer

Cum funcționează școlarizarea preplătită

Planurile de școlarizare preplătite sunt cam așa cum sună: plătiți anticipat pentru credite universitare pe care un student le poate folosi atunci când este gata să meargă la o școală publică sau privată.

Planurile pot garanta că școlarizarea dvs. plătită în avans de astăzi va acoperi costul facultății de mâine, chiar dacă aceasta crește, astfel încât să vă puteți bloca la un preț mai mic. Dar este important să rețineți că acestea nu sunt susținute de guvernul federal și nici toate statele le garantează, ceea ce înseamnă că ați putea pierde o parte sau toată investiția.

Există și alte câteva dezavantaje de luat în considerare, inclusiv faptul că doar aproximativ o duzină de state precum Florida și Maryland acceptă în prezent noi solicitanți și este posibil să puteți răscumpăra credite doar la o anumită perioadă scoli. Pe lângă îndeplinirea anumitor cerințe de rezidență, camera și masa sunt adesea excluse din aceste planuri.

Dacă copilul dvs. primește o bursă sau nu folosește școlarizarea plătită în avans, este posibil să puteți transfera credite unui alt membru al familiei sau să solicitați o rambursare. Asigurați-vă că citiți regulile planului înainte de a participa, astfel încât să știți ce opțiuni aveți în fiecare scenariu.

Cum funcționează economiile pentru educație

A doua opțiune de luat în considerare este contul de economii pentru educație 529, care oferă puțin mai multă flexibilitate. „Le numesc Roth IRA a planificării universitare”, spune Melanie Kahrs, planificator financiar certificat și manager de avere la Campbell Wealth Management. Asta pentru că pui bani după impozitare, contul crește cu impozit amânat și poți scoate bani fără taxe dacă îl utilizați pentru cheltuieli de educație calificate, la fel ca modul în care funcționează Roth IRA pensionare.

„Le numesc IRA Roth a planificării universitare”, spune Melanie Kahrs.

În funcție de planul pe care îl alegeți, banii dvs. sunt depuși într-un cont de economii purtător de dobândă la o bancă sau investiți într-un fond mutual sau un portofoliu ETF. Ca și în cazul școlarizării plătite în avans, investițiile dvs. nu sunt garantate de statul sau guvernul federal, deși puteți căuta anumite produse care sunt acoperite de asigurarea FDIC.

Toate acestea vin cu un text important: dacă retrageți bani pentru orice altceva decât pentru cheltuieli eligibile, de obicei sunteți lovit cu o penalizare fiscală de 10%.

Din fericire, lista cheltuielilor eligibile este destul de largă – puteți folosi banii pentru a acoperi școlarizarea, cazarea și masa, taxele de facultate și cheltuielile legate de educație, cum ar fi un laptop. De asemenea, puteți utiliza fondurile pentru învățământul primar și secundar și, uneori, pentru universități din afara S.U.A.

Iar dacă copilul tău decide să nu meargă la facultate, mai ai opțiuni, potrivit lui Kahrs. Iată câteva scenarii în care puteți efectua retrageri fără penalități, deși câștigurile pot fi supuse impozitelor:

  • Dacă copilul dumneavoastră decide să meargă la o școală de meserii: Beneficiarul poate folosi fonduri pentru o școală de meserii sau un program de ucenicie eligibil.
  • Dacă copilul dumneavoastră se înscrie la o academie militară: Puteți obține valoarea în numerar a educației pe care o primesc în Academia Militară din SUA, Academia Navală, Academia Forțelor Aeriene, Academia Gărzii de Coastă sau Academia Marină Comercială.
  • Dacă copilul dumneavoastră primește o bursă: Puteți lua suma bursei fără penalizare, așa că există încă un stimulent pentru copilul dvs. să lucreze pentru o călătorie completă.
  • Dacă doriți să rambursați datoria împrumutului pentru studenți: Datorită Legii SECURE, puteți folosi până la 10.000 USD pentru a plăti împrumuturile pentru studenți pentru beneficiar și încă 10.000 USD pentru fiecare dintre frații beneficiarului.

Când sunteți gata să creați și să gestionați un cont de investiții pentru economii de educație, Kahrs recomandă să lucrați cu un consilier financiar sau să alegeți o opțiune de investiție bazată pe vârstă. Acesta este un tip de plan în care furnizorul ajustează alocarea activelor pe măsură ce copilul dumneavoastră crește. În general, portofoliul devine mai conservator pe măsură ce copilul tău se apropie de vârsta universitară.

De asemenea, veți dori să citiți și alte restricții, taxe asociate acestor conturi, plus implicațiile fiscale care vă pot afecta.

Pentru cadouri în bani, luați în considerare conturile de custodie

Tatăl se joacă cu fiica în sufragerie

Credit: Getty Images / Geber86

Un cont de custodie poate depăși costurile educației, deși beneficiarul poate cheltui banii așa cum ar dori.

Conturile Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) și Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) sunt vehicule poți folosi pentru a oferi bani sau proprietăți copiilor, indiferent dacă sunt ai tăi sau nu sunt rude cu tine toate. Cu un cont de custodie, copilul tău este beneficiar și tu gestionezi contul până când aceștia împlinesc vârsta cuprinsă între 18 și 25 de ani, în funcție de starea ta.

Aceste conturi pot fi configurate ca conturi de economii sau conturi de investiții. Pe lângă faptul că oferiți bani, puteți utiliza UTMA pentru a transfera și gestiona bunuri imobiliare sau alte bunuri valoroase pentru un copil.

Un cont de investiții cu custodie poate crește exponențial pe parcursul a 10 până la 15 ani. Deci, puteți folosi contul pentru a ascunde bani pentru ei prima ipotecă, nuntă sau chiar cu un an paus înainte de facultate.

Deoarece contul aparține copilului, o parte din câștiguri poate fi impozitată la rata de impozitare a acestuia în loc de a dvs. Dar asta înseamnă și că trebuie să le predați banii. Un copil care nu este priceput financiar ar putea cheltui totul într-o zi, spune Kahrs. Este nevoie de timp pentru ca copiii să înțeleagă valoarea banilor, iar tu poți ajuta dându-le lecții financiare. Dar, în cele din urmă, nu poți dicta modul în care copilul tău decide să-și folosească cadoul.

Pentru un pic mai mult control, un cont de brokeraj poate fi calea de urmat

Un spațiu dedicat temelor poate ajuta copiii să se concentreze.

Credit: Getty Images / Obradovic

Dacă intenționați să oferiți copilului dumneavoastră îndrumare financiară, un cont de brokeraj poate fi o alegere inteligentă.

Dacă doriți să vă asigurați că copilul dvs. nu cheltuiește tot un cadou în locul greșit, un cont de brokeraj deținut de dvs. (sau un cont comun cu partenerul dvs.) vă poate oferi mai mult cuvânt de spus cu privire la modul în care copilul dumneavoastră poate folosi un cadou. Deoarece contul este pe numele dvs., puteți controla modul în care sunt cheltuiți banii. Acesta ar putea fi un cont de brokeraj pe care l-ați putea deschide la Charles Schwab, Fidelity sau Vanguard.

„Singurul lucru de care trebuie să fii conștient în viitor este că există reguli de cadouri”, spune Kahrs. În acest moment, trebuie să plătiți taxa pe cadouri dacă oferiți mai mult de 15.000 USD individual (sau 30.000 USD ca cuplu căsătorit) într-un an copilului dumneavoastră. Dacă intenționați să oferiți o sumă mare, poate doriți să vă gândiți să oferiți anual sume mai mici.

Pentru obiective pe termen scurt, CD-uri de cercetare și conturi de economii cu randament ridicat

Tată și fiu jucând baschet

Credit: Getty Images / AzmanL

Când lucrați cu o cronologie mai strânsă, luați în considerare opțiunile de investiții lichide.

Să spunem că copilul tău are 14 ani și că este la câțiva ani să aibă nevoie de un set de roți. Potrivit lui Kahrs, orice trebuie să cumpărați în termen de cinci ani, cum ar fi o mașină sau un instrument muzical, poate fi salvat într-un cont lichid pe termen scurt. Asta ar putea fi o cont de economii cu randament ridicat, cont de piața monetară sau certificat de depozit (CD).

Orice trebuie să cumpărați în termen de cinci ani, cum ar fi o mașină sau un instrument muzical, poate fi salvat într-un cont lichid pe termen scurt.

Un CD este un mijloc de economisire în care puneți bani deoparte pentru o anumită perioadă de timp până la maturitate. Termenii obișnuiți sunt de la șase până la 24 de luni sau mai mult. De obicei, nu puteți face depuneri regulate pe CD; este mai degrabă un tip de vehicul de economisire care se stabilește și se uită.

Unele conturi de economii cu randament ridicat și conturi de pe piața monetară rivalizează cu ratele dobânzii CD-urilor și ar putea fi o opțiune mai bună dacă doriți să contribuiți cu numerar în mod regulat. Comparați randamentele procentuale anuale (APY) oferite de bănci și uniuni de credit pentru a vedea de unde puteți obține cel mai bun profit.

Indiferent ce alegeți, începeți devreme și mențineți cursul

Începeți cu un mediu de învățare fără distracție.

Credit: Getty Images / blackCAT

Viitorul este luminos când începi să economisești devreme.

Kahrs subliniază importanța de a începe devreme și de a fi consecvenți. Chiar și sume mici de 25 USD pe lună sau pe salariu se pot adăuga dacă economisiți sau investiți peste 10 până la 15 ani. Și îți poți crește oricând contribuțiile pe măsură ce venitul tău crește sau când primești un bonus în numerar. Alegeți un obiectiv de economii și configurați un transfer automat din contul dvs. curent, astfel încât să puteți stoca numerar fără să vă gândiți la asta.

Experții în produse de la Revizuit acoperiți toate nevoile dvs. de cumpărături. Urmărire Reviewed on Facebook, Stare de nervozitate, și Instagram pentru cele mai recente oferte, recenzii despre produse și multe altele.

Continut Asemanator

  • Persoană care toarnă gaz de la pompă direct în bidonul de gaz verde din plastic.

    caracteristică

    Adevărul despre aprovizionarea cu benzină și riscurile
  • Adolescent care stă lângă un registru încrucișându-și brațele

    caracteristică

    Iată cum să găsești cele mai bune locuri de muncă pentru adolescenți în 2022

Obțineți cele mai bune oferte și cele mai bune sfaturi direct în căsuța dvs. de e-mail.

instagram story viewer